据国外媒体报道，随着互联网技术的发展和普及，点到点(P2P)金融服务的概念浮出了水面。在这一模式下，金融服务对于监督和网络的需求全部通过P2P来满足，而不是银行等中间机构。

　　Prosper公司今年2月推出了“全美首个“people-to-people”(个人对个人)借贷市场”，它可以实现用户之间的资金借入或借出，整个过程无需银行的介入。到目前为止，Prosper还没有公布具体的用户人数，但该公司称其网站已经拥有1000多个活跃个人贷款“产品”，以及800个活跃团体。今年夏天，Zopa公司将在美国加利福尼亚州推出P2P金融服务。Zopa于2005年3月在英国开始运营，目前共拥有6万多名用户。

　　Prosper和Zopa都获得了风险投资公司的支持。Prosper从Accel Partners、Benchmark Capital、Fidelity Ventures和Omidyar Network获得了2000万美元，而Zopa从Benchmark Capital、Bessemer Venture Partners和Wellington Partners获得了2300万美元投资。Prosper联合创始人、首席执行长克里斯·拉尔森(Chris Larsen)将他的公司比做网络拍卖巨头eBay，二者的不同之处在eBay为用户提供了一个拍卖和竞买商品的平台，而Prosper则允许用户“拍卖”和“竞买”贷款。

　　Zopa的概念相当独特，基本上不再通过银行，而是采取个人对个人的借贷策略，有钱可供出借的人在网络上列出金额、利率和想要出借的时间，其中有些人提供的利率相对较低，但对借贷人信用度要求较高；而如果利率较高，出借条件可能更有弹性。与此同时，需要资金的人也可以比较各个贷款“产品”，确定适合自己的方案。因为没有中间结构，出借方和借款方都可以找到最符合自身利益的交易。

　　当然，Zopa考虑到了个人对个人借贷交易可能存在的风险。该公司为用户提供了一个配套系统，把出借金额分为50笔，出借人的钱实际上同时借给了50个不同的借贷者，而且同一个人不会获得两笔钱。因此，即使有人拖欠不还，出借人面临的风险也大为降低。除此之外，借贷双方还将获得具有法律约束力的合同。Zopa每月都会整理偿还记录，如果有人没有按时还款，该公司同样会采取类似于银行的补救措施。

　　Prosper的功能同Zopa类似，但运营模式有所区别。需要资金的人只需在Prosper网站输入需要借贷的金额，就会自动出现最高利率；有钱可供出借的人则可以寻找自己中意的金额与利率，同时参考借贷者的信用，再以自己愿意提供的金额和利率竞标，利率最低者将会中标。从理论上讲，借钱者可以以低于银行的利率借到钱，而出借者则可以以高于银行的利率出借，因此能够实现双赢。Prosper需要完成的工作就是确保安全、公平的交易，在概念上也秉持着个人对个人的借贷策略。

　　一般来说，出借者可以通过Prosper或Zopa获得更多回报。例如，Prosper支持的贷款利率为7.32%到24.04%，贷款利率越高风险越大。Prosper和Zopa主要依靠用户费用获利，借贷双方都需要支付一定的费用。

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